Dersom du søker om et billån med betalingsanmerkning vil du sannsynligvis få avslag med en gang. Har du en eller flere betalingsanmerkninger kan det være opp mot umulig å få et nytt lån.
Uansett lånetype, gjennomfører banken en kredittsjekk av lånesøkerne. I denne kredittsjekken er en av de første punktene de ser på, gjeldshistorikken din og eventuelle betalingsanmerkninger.
Det finnes noen unntak til denne regelen, men før vi går nærmere inn på det tar vi for oss litt mer om betalingsanmerkninger, hvordan de oppstår, og hvordan du kan bli kvitt dem.
Skammer du deg over gjelden?
Forskning av OsloMet i 2019 konkluderte med at det ikke er noen gjeldsposter vi normenn skammer oss mer over enn når vi har misligholdt et forbrukslån.
Det er vår borgerplikt som billånguide å advare om før vi går nærmere inn på hvordan du kan betjene og bli kvitt betalingsanmerkningene dine.
Bli kvitt betalingsanmerkning
Banken ønsker kunder som kan betjene lån. Dersom du har en betalingsanmerkning tolkes dette som at du ikke er betalingsvillig eller betalingsdyktig og søknaden om billån vil naturligvis da bli avslått.
Faktisk, har ikke banker lov å gi deg lån om du har betalingsanmerkninger og ustabil økonomi. Det du må gjøre for å få billån når du har betalingsanmerkning er å betale den gjeldsposten og få fjernet anmerkningen først.
Når anmerkningen på den usikrede gjelden er fjernet fra Gjeldsregisteret vil banken mer enn gjerne vurdere lånesøknaden din pånytt.
Hvor sjekker du om du har anmerkning?
Er du usikker på om du vil få lån med betalingsanmerkning skader det ikke å sende inn en søknad for å finne det ut.
Når banken har gjort en kredittsjekk av deg, som regel skjer det automatisk, så vil du motta et gjenpartsbrev i posten eller pr epost.
Dette brevet vil fortelle deg hvorvidt du har betalingsanmerkninger og det er mulig å innhente den samme informasjonen som banken har brukt som grunnlag til vurderingen av søknaden.
Du kan også finne det ut gjennom å bruke et kredittopplysningsbyrå, som feks; Experian. Det er helt gratis og vil gi deg en god innsikt i hvilke data bankene får av deg når de gjør en kredittsjekk.
Slik kan du få betalingsanmerkning
- Du har misligholdt en avdragsordning og fordringshaveren du skylder penger til sender saken videre til inkasso. Du betaler ikke inkassovarselet eller betalingsoppfordringene, og til slutt får du betalingsanmerkning.
- Dersom du har gjeldsordning varer dette i minst fem år. Sålenge du har gjeldsordning er du i praksis konkurs og alle anmerkninger vil stå til kravene er nedbetalt og det har gått 5 år. Sålenge du har gjeldsordning vil du ikke kunne få et billån eller andre lån.
- Utleggsforretning gjennom namsmannen blir til en betalingsanmerkning dersom du ikke har noe til utlegg eller gjør opp kravet innen fristen du blir gitt. Da vil kravet og anmerkningen i utgangspunktet bli stående helt til det du skylder er helt nedbetalt. Foreldelsesfristen for krav som har gått gjennom namsmannen forlenges med ti år og er enkelt for kreditor å følge opp og forlenge frem til kravet er betalt.
- Dom fra forliksrådet vil gi deg betalingsanmerkning på lik linje med namsmannen. Noen ganger går saken gjennom forliksrådet og til namsmannen om du ikke kan betjene gjelden. Slike betalingsanmerkninger vil være et solid hinder for deg til å få et billån frem til gjelden er betalt.
- Dersom et inkassovarsel advarer om at det vil gjøres rettslige skritt kan saken gå gjennom en av overnevnte veier og resultere i betalingsanmerkning.
Kravene du må oppfylle for å få lån med betalingsanmerkning
1. Inntekt
– Du må ha en fast inntekt på minst Kr. 120000,- pr år. Dersom du kan vise til en fast inntekt som sørger for at du kan betjene livsopphold og regningene dine, i tillegg til billånet du søker om, kan du få godkjent søknaden din.
Vær oppmerksom på at selv om du har inntekten på plass og kan dokumentere minst 3 måneder av den med for eksempel lønnsslipper, teller fortsatt resten av kredittsjekken inn i bildet.
Dette kan være samlet gjeld og inntekt i husholdningen, hvor mye og hvor gammel gjeld du har, og hvor mye gjeld du har betalt.
2. Skattehistorikk
En del av kredittvurderingen går utpå hvor mye du har skattet i Norge de seneste tre årene.
Dersom du bare har hatt jobben i to-tre måneder er det fortsatt ikke gunstig for banken å gi deg et billån dersom du har misligholdt betalingsforpliktelser i tre år. Dersom du har skattet tilstrekkelig, i det minste for den inntekten som er nevnt på første punkt, gjennom de siste tre årene, vil dette telle veldig positivt ut når du søker om lån til bankene.
Dette viser at du historisk sett er betalingsvillig og har tilstrekkelig betjeningsevne som de kan regne med. Det finnes noen få unntak til denne regelen.
3. Folkeregistrert i Norge
Du må være folkeregistrert i Norge og ha vært det de siste tre årene. Dette vil si at du ikke får noe lån som privatkunde i Norge dersom du er folkeregistrert i utlandet. Du må ha norsk bostedsadresse og norsk person-nummer.
Det finnes noen unntak til disse reglene, men det krever innsats og målrettet aktivitet fra deg.
Det lønner seg å ikke ha gjeld, skriver DNB Nyheter i denne artikkelen. Det er ikke mangel på forskning som opplyser om problematikk rundt gjeld i befolkningen, men når det kommer til billån med betalingsanmerkning finnes det allikevel positive sider.
Unntak til reglene om lån med betalingsanmerkning
Som vi var inne på finnes det flere unntak til denne reglen.
Dersom du kan dokumentere en endring i ditt økonomiske bilde, minst tre måneder tilbake i tid, er det håp for å få billånet selv om du har anmerkninger.
Er du i rute til å betale ned anmerkningene er det kun en ting til som må være på plass før du kan få godkjent en søknad om lån med betalingsanmerkning.
Du må være fulltidsansatt i en sikker jobb med god inntekt, og kunne dokumentere minst tre måneder med lønn og ordnet økonomi.
Dersom du er næringsdrivende må du vise til positiv og gjentakende omsetning i tillegg til å dokumentere at du over en lengre periode har betalt ned gjeld, skatt og gjort opp dine øvrige betalingsforpliktelser.
Fordeler med å ta billån med betalingsanmerkninger
Godt jobbet! Du har en jobb med fast inntekt og har kontaktet alle kreditorene som har registrert anmerkninger på gjelden din.
Du har inngått nedbetalingsavtaler og betalt ned i minst tre måneder, uten å få ny gjeld. Nå lysner det litt i enden av tunellen, og muligheten for å ta et billån nærmer seg med stormskritt.
På dette punktet har du faktisk noen valgmuligheter når det kommer til lån som kan være fornuftig å være klar over.
Muligheter til å få lån med anmerkning
Mulighetene for å få billån med anmerkning er flere når du har ordnet økonomien og dette teller godt med i kredittvurderingen til bankene.
Det er nå kampen om å få deg som kunde egentlig starter og det er her du bør være et steg foran banken.
Det finnes nemlig flere banker der ute og alle vil gi deg vidt forskjellige betingelser og rentesatser.
Den beste måten å sikre at du får de beste lånebetingelsene er å la bankene kjempe om deg. På lik linje som det finnes mange banker, finnes det også flere finansinstitusjoner som driver med sammenligning av billån.
Refinansiering: Forbrukslån med anmerkning
Dersom du fortsatt ikke får et billån med betalingsanmerkningene dine kan det være en siste løsning rundt dette hinderet.
Det er å ta et refinansieringslån eller et forbrukslån med hensikt til å refinansiere gjelden din. I praksis vil dette si at du tar et lån med høyere renter enn vanlig for å betale ned gjelden din. På denne måten kan du, så lenge du oppfyller kravene nevnt over i artikkelen, blir kvitt betalingsanmerkningene dine kjapt.
Da vil du stå igjen med en gjeldspost som du betaler ned løpende som en vanlig regning. Nå kan muligheten for billån med betalingsanmerkning glimte til, for nå har du såpass ordnet økonomi, og viser så sterk betalingsvillighet at banken legger merke til det.
Heldigvis slipper du å måtte føre tunge korrespondanser med alle mulige banker i jakten på et billån. Du kan bruke vår tjeneste så tar de den jobben for deg gratis.
De sender ut ny kredittvurdering til bankene og i noen tilfeller fotfølger de saken manuelt. Dette fører til at flere banken åpner opp og kan gi flere tilbud, som du til slutt kan velge fritt mellom.
Dette er en tung måte å få et billån på, men dersom du virkelig trenger en bil og har behovet for det, så kan det være den eneste løsningen.
Ulemper med å ta billån med betalingsanmerkninger
Det er noen ting du bør være klar over før du eventuelt slår til med en refinansieringsløsning eller et forbrukslån for å få vekk betalingsanmerkningene dine og åpner muligheten for å ta et billån.
Du bør være trygg i situasjonen din, og ha kontroll på både jobb og økonomi. Dersom noe skulle skulle skjæres seg slik at betjeningsevnen din reduseres, er det veldig viktig å være proaktiv, og kontakte låneformidleren eller banken snarest. De vil kunne gi deg gode råd og løsninger for å redde inn en situasjon før den sklir ut av kontroll.
Vær smart: Tenk på fremtiden
Å ta billån med betalingsanmerkning eller å refinansiere gjeld for å bli kvitt dem kan være redningen for mange, men undergangen for noen.
Slike lån har veldig høye renter og mislighold vil føre til nye betalingsanmerkninger som forlenger horisonten for å bli gjeldfri.
Det finnes ikke noe som er verre enn å stå i lyset, i enden av tunellen, etter en lang tid med gjeldsproblemer, og føle lettelsen av å være reddet, for å så fallere enda dypere enn noen sinne.
Det er en situasjon verken du, banken, finansinstitusjonen, eller noen andre ønsker for deg. Det er derfor det er så strenge regler rundt lån i Norge.
Ha hodet og hjertet på rett sted, gjør en god jobb, og bli kvitt gjelden din, koste hva det koste vil. Bare husk at om løsningen din er å ta et forbrukslån, refinansiere og slette betalingsanmerkningene på den måten, må du ikke under noen omstendighet misligholde betalingsforpliktelsene dine.
Er du usikker kan du bruke vår samarbeidspartner til å søke om billån hos flere banker. Finn beste billån her. Dette er helt uforpliktende og vil være et sted å starte dersom du trenger mer informasjon om din gjeld eller lånemuligheter.
Vi anbefaler alle å ta en titt på Forbrukerrådets sjekkliste for ting du bør tenke gjennom før du vurderer å ta lån.
