Dersom en ung sjåfør med lite erfaring skal ta opp billån er det et normalt tilfelle der banken kan kreve at en kausjonist stiller som sikkerhet for lånet.
Kausjonistavtalen sikrer billånet
Bankenes viktigste faktor for vurdering av låneavtaler er risiko. Kausjonisten reduserer risikoen for mislighold av lånet og gjør at banken først og fremst kan tilby et lån, men i noen tilfeller også kan forbedre betingelsene på et eksisterende lånetilbud.
Når du kausjonerer lånet for en nær venn eller et familiemedlem er det du som er ansvarlig dersom lånet misligholdes eller ikke betjenes som avtalt. Du må gjerne stille noe du eier som sikkerhet i lånet også.
Enten det er en dyrere bil, bolig, hytte eller andre formuesgoder, kalles dette en realkausjon, eller tredjemannspant. Uansett er det de samme reglene som gjelder som for realkausjon og vanlig kausjon.
Vurder risiko før du kausjonerer
Slik banken vurderer risiko bør også du som vurderer å stille som kausjonist for noen andre sitt billån vurdere om dette er overkommelig. Det er ikke bare din egen situasjon som kan endre seg, men selvom den du vil kausjonere for er en god betaler i dag, kan uforutsette hendelser også endre den realiteten.
Dersom du ønsker å lære mer om inngåelse av kausjonsavtaler, krav- og opplysningsplikten, kan du lese dette på Forbrukerrådets Finansportal. De har en utfyllende artikkel om akkurat dette.
Få billån med kausjonist
Foreldre er som regel de som stiller som kausjonist når barna skal kjøpe sin første bil. Denne formen for kausjon kalles realkausjon og er svært vanlig praksis i Norge.
Vi er glade i barna våre og ønsker mer enn gjerne å stille som garanti for at barnet skal kunne betjene lånet dersom de periodevis ikke klarer det.
I noen tilfeller vil banken be om en tilleggssikkerhet i boligen til kausjonisten og om de ikke gjør det vil en tilleggssikkerhet uansett gi bedre betingelser for billånet.
For foreldre kan det være en bragd å kunne bistå barna med sine første bil- og boligkjøp, og å kunne stille med tilleggssikkerhet gjør ikke denne gleden noe mindre.
Det er et bevis på hva du selv har fått til og en ære å kunne hjelpe barna dine på denne måten. Kanskje du ikke fikk hjelpen selv da du var liten og vet hvor mye det kan bety for ditt barn om du hjelper dem i gang som kausjonist.
Hvordan få lån med kausjonist
I følge Sparebank1 har omtrent halvparten av unge førstegangskjøpere foreldre som kausjonister i Norge i dag. Helt normalt, med andre ord.
Samtidig som dette har med at vi vil hjelpe barna våre å gjøre, kommer faktorer som høye boligpriser, krav om egenkapital og høy konkurranse i boligmarkedet inn i bildet. Den samme konkurransen gjelder bilmarkedet.
Det finnes nesten ingen land i verden som har flere biler pr innbygger enn Norge, og allikevel kan det være vanskelig å finne riktig bil å få billån.
Stiller en kausjonist opp for barna sine vil det være mye enklere å få gang på fire hjul og få barna trygt av sted.
Det vi alle kan være enig om er at voksenlivet er vanskelig nok som det er. Dersom du har muligheten til å skjerme barna fra å måtte slite på samme måte som du gjorde, burde det være en selvfølge at du rekker ut en hånd og stiller som kausjonist.
Det finnes s åklart de foreldrene som ønsker å se barna slite og lide slik de gjorde, i febrilsk håp om at de i beste fall skal oppnå akkurat det samme som deg, eller om stjernene står på linje, kanskje til og med overgå deg.
Men, helt ærlig; Hva er den drivkraften bak den tankegangen der?
Å kausjonere er en prestasjon
Dersom du har mulighet, gjør som resten av befolkningen og hjelp barna dine opp og frem.
Du vil vel heller se dem nyte livet og gjøre det bra økonomisk, karrieremessig, oppleve verden og stifte familie, fremfor å se dem slite rundt for å oppnå et billån på en helt sikkert brukt bil du bare ikke ville kausjonere for?
Eller å se dem rotte rundt i kollektiver til de er 30 og flytter hjem til deg igjen uten å ha lært noe givende av den ti år gamle lidelsen?
Avlast barna dine det der og still som kausjonist om du kan. Det er vanskelige tider og en ren ære å få muligheten til å gi noen andre et løft. Spesielt dine barn.
Fem gode råd til deg som kausjonist
- Ha like gode økonomisk som symbolske insentiv med i beslutningsgrunnlaget når du vurderer å stille som kausjonist. På denne måten kan du stå fullt ut ansvarlig dersom noe uforutsett skulle forhindre lånetaker fra å betjene lånet underveis. Du tar kausjonistansvar dersom du vil hjelpe personen med å betjene billånet i vanskelige tider, og ikke bare for å hjelpe personen med å tilegne seg en bil.
- Gjør en grundig vurdering av hvorfor du vil stille som kausjonist slik at du slår deg til ro med beslutningen uansett hvordan det går. Da vil du aldri angre på valget og ikke bare økonomisk kunne bære lånet du kausjonerer for ved mislighold, men også symbolsk, kunne bære det uten å la det prege den du kausjonerer for.
- Å være kausjonist handler om respekt og ære. Dersom du er ute etter å holde ansvaret over noen andre om de ikke klarer å betjene lånet under en periode er du ikke ansvarsfull nok til å være en kausjonist.
- Å være kausjonist bør handle om å være en hjørnestein og bærebjelke i samfunnet, uansett om du kausjonerer for en venn eller dine egne barn. Kausjonering handler ikke om eierskap eller makt, det handler om respekt og ære. Sørg for at du kan bevare respekten og æren gjennom en hel nedbetalingsperiode og regn med at den tidvis ikke vil gå på skinner.
- Ta kontakt med din foretrukne bank og hør mer om hva det innebærer å være kausjonist og hvordan dette fungerer. Dersom banken ser at kausjonistansvaret i ditt tilfelle kan bli for tungt for deg å bære økonomisk vil de fraråde deg å gjøre dette. Husk også at de har frarådningsplikt, så det er til syvende og sist opp til deg hvorvidt du er klar for å bære dette ansvaret eller ikke.
Kausjoner bilen
Ikke ledig sikkerhet i boligen eller ønsker ikke å stille som kausjonist?
Det finnes heldigvis flere måter å hjelpe barna til å få billån enn å kausjonere boligen. Du kan gi en pengegave eller forskudd på arv. Arveavgiften som før kunne være et hinder for dette ble tatt vekk i 2014, så det er gratis å gi uavhengig av beløp.
Det kan være bedre å gi nå mens dere begge kan nyte gleden og opplevelsene dette bringer. Derfor velger flere og flere å gi forskudd på arv.
Hvis du tenker over det, er det ikke bedre å øke livskvaliteten til de du er glad i mens du lever, og nyte følelsen av det, fremfor at arven skal være en konstant påminner om din død når du er borte? Det er nå barna trenger hjelp til å etablere seg med billån og det hele.
Dersom du ønsker å bruke permisjonstiden din på å se dem slite for det er det ditt eget valg, men mange vil da mene at du ikke tenker stort nok.
