Billån med pant i bolig (Stor guide 2022)

Billån med pant i bolig

Visste du at et er billigere med billån når du tar pant i fast eiendom? Trenger du lån til bil kan billån med pant i bolig være det beste alternativet.

Besparelsespotensialet for et billån med pant i bolig avhenger hovedsaklig av to faktorer; hvilken sikkerhet lånet får og hvor mye egenkapital du stiller med. Den enkleste metoden å få billån med pant i bolig er å refinansiere eller utvide boliglånet.

I denne artikkelen skal vi gå gjennom hvordan man nedbetaler billån med pant i bolig på en overkommelig og optimal måte.

Pant i hus ved billån

Dersom du har ledig panteplass i boligen og ønsker å bruke dette til å finansiere bilkjøpet bør du være klar for å betale det samme som du ellers ville gjort i et ordinært billån.

Det er lett for å tenke at du ville fått lave månedskostnader på bilen om du betaler den ned over 40 år sammen med boligen, men da vil du betale vanvittig mye mer mtp. rentene, selv om de i utgangspunktet er mye lavere i et boliglån enn i et billån.

Så, dersom du ønsker å dra full nytte av de lave rentene og den gode sikkerheten i boligen når du kjøper bil, bør du sikte deg inn på samme nedbetalingstid som du ville hatt ved et ordinært billån.

Pant i verdifallet på bilen

Verdifallet er den største kostnaden til bilen. Nøyaktig hvor mye hver biltype faller i verdi er nesten umulig å estimere, men variansen i markedet beveger seg fra 2-50%.

Hvis vi tar utgangspunkt i normalen vil verdien fra du kjøper nybil synke med om lag 20% allerede det første året og videre 14-10% over de neste 10 årene, helt til bilen når verdien 0.

Den mest intelligente måten å bestemme nedbetalingstiden på billån er derfor å betale det ned synkront med verdifallet. På den måten betaler du kun renter på det bilen er verdt om du skulle solgt den pr mnd, fremfor å betale renter langt over det den er verdt, og ikke minst; langt mindre enn den er verdt.

Lar du verdifallet på bilen diktere hvor hyppig du betaler inn på lånet med pant i bolig, taper du ikke mer kapital enn nødvendig underveis som du eier bilen.

Vi bruker det mest normale eksempelet for illustrasjon av beregning av verdifall på en ny bil til Kr.

År (Verdifall pr år)Verdifall (i prosent mot forrige år)Verdifall (i prosent mot nypris)Verdifall (kroner pr år)Totalsum verdifall (kroner pr år)
År 120%20%Kr. 80000,-Kr. 80000,-
År 214%31%Kr. 44000,-Kr. 124000,-
År 313%40%Kr. 35000,-Kr. 159000,-
År 412%47%Kr. 28000,-Kr. 187000,-
År 511%53%Kr. 23000,-Kr. 210000,-
År 610%57%Kr. 19000,-Kr. 229000,-

Med forbehold om at prosentandelene og verdifallene pr år er unikt pr bil og marked, ser man her hvordan verdien på billånet med pant i bolig uansett er dømt til å falle fra du signerer avtalen til bilen teknisk sett, ved videre beregninger med samme formler, er verdt 0 etter 10 år.

Slik tabellen viser er det totale verdifallet kommet til hele 40%. Dette vil si 60% av hva bilen kostet som ny.

Frigjør panteplass og spar egenkapital

Denne modellen er en smart metode å finansiere den nye bilen din på over de neste fire årene.

Til gjengjeld for en litt tøffere nedbetalingsmodell frigjør dette deg god egenkapital når du eventuelt selger bilen og vil kjøpe ny. For mange dog, er det siste man ønsker å betale mer enn verdifallet + renter pr år, som vi viser i tabellen herunder.

År (Verdifall pr år)Totalt Verdifall (kroner pr år)Månentlig oppdeling av billånet (Nedbetaling av bilen)Rentesats (Årlig rentesats)Månentlig kost med renter fra boliglån (Totalsum inkl. Renter)Totalsum Nedbetaling (kroner pr år)
År 1Kr. 80000,-Kr. 6666,66,-4%Kr. 6933,-Kr. 80000,-
År 2Kr. 124000,-Kr. 10333,-4%Kr. 10746,-Kr. 124000,-
År 3Kr. 159000,-Kr. 13250,-4%Kr. 13780,-Kr. 159000,-
År 4Kr. 187000,-Kr. 0,-4%Kr. 0,-Kr. 37500,-

Slik tabellen viser har du nedbetalt hele billånet og de løpende rentene for summen pr måned før det har gått 4 år dersom du følger verdifallet på panten i boligen (bilen). Dette betyr at du i år 4 har betalt ned hele bilen og kan selge den igjen på bruktmarkedet for rundt Kr. 213000,-.

Med andre ord kan du ha dratt nytte av å eie eid bil i fire år for Kr. 187000,- og fire prosent i renter, og i tillegg sitte igjen med over Kr. 200000,- etter fire år med kjøp av nybil til Kr. 400000,- om du følger denne modellen.

Dersom du ikke kan betjene denne modellen er det ikke matematisk sett ikke optimalt å kjøpe ny bil. Et alternativ da kan være å kjøpe en rimeligere bruktbil, men det finnes fortsatt en nedbetalingsmodell som gir litt av det beste fra begge verdener.

Billån med pant i bolig: Slik skjer besparelsen ved nedbetaling av billånet

Den mest overkommelige metoden for folk flest er å sette et tidsperspektiv for hvor lenge du vil eie bilen, beregne det totale verdifallet og betale det ned med rentene på boliglånet.

Vi tar fortsatt utgangspunkt i nedbetalingstiden på 6 år (men dette fungerer også opp til 10 år), og tar for oss det totale verdifallet over denne perioden når vi beregner hvor mye du skal betale ned pr måned ved bilfinansieringsmetoden, refinansiering eller utvidelse av boliglånet.

Tabellen viser hvordan du alternativt kan frigjøre panteplassen i boligen og betale ned bilens verdifall med renter underveis over 72 måneder (6 år).

År (Nedbetalingstid: 72 måneder)Totalt Verdifall (kroner pr år)Månentlig oppdeling av billånet (Nedbetaling av bilen)Rentesats (Årlig rentesats)Månentlig kost med renter fra boliglån (Totalsum inkl. Renter)Totalsum Nedbetaling (kroner pr år)
År 1-6Kr. 229000,-Kr. 3180,55,-4%Kr. 3308,-Kr. 238160,-

Slik denne tabellen viser vil du ha nedbetalt verdifallet av bilen mens du eide den i tillegg til de løpende rentene Totalt vil du ha frigjort Kr. 238160,- i panteplass (sikkerhet i bolig).

Dette betyr at du i år 6 har betalt lave månedlige kostnader på Kr. 3180,55,- for bilen og kan selge den igjen på bruktmarkedet for rundt Kr. 161840,-.

Sett fra et annet perspektiv, dersom du ombestemmer deg vedrørende hvor lenge du vil eie bilen, og velger å selge den i år to, så har du gjerne betalt ned litt mindre enn det verdifallet bilen har oppnådd under tiden.

Måten du kan kompensere for med dette er å skyte egenkapitalen du fikk fra å selge bilen, rett inn i boligen igjen.

Da vil det være akkurat som om det aldri har vært bakt inn en bil med pant i boliglånet ditt i det hele tatt.

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *