Billån med restverdi (Stor guide 2022)

Billån med restverdi

Et restverdilån er et avdragsfritt lån som gjenstår etter at lånebeløpet er nedbetalt over vanlige terminer. 

Det vanligste formålet for denne lånetypen er billån. Man betaler ikke restverdilån ned til Kr. 0,- men til et beløp, ofte mellom 20% og 60% av den totale lånesummen. Dette beløpet står igjen som et avdragsfritt lån.

Slik ser restverdilån ut

I tabellen nedenfor kan du se et eksempel på hvordan et lån med restverdi ser ut dersom du for eksempel skal ta opp et billån på Kr. 150000,- med restverdi på Kr. 50000,-.

Restverilån (Eksempel)Sum
LånebeløpKr. 150000,-
Restverdi (på hele lånet)Kr. 50000,-
Nominell rente5,25%
Gebyr (Etableringsgebyr mm)Kr. 850,-
Termingebyr (pr termin)Kr. 90,-
Terminer pr år (antall)12 terminer
Nedbetalingstid (antall år)5 år
Effektiv rente0.0652
Sum renter og gebyrerKr. 32601,-
Terminbeløp (pr termin)Kr. 2196,-

*  Forutsetning: Kr. 150000,- i lånesum og Kr. 50000,- i restverdi.

Slik ser nedbetaling av et restverdilån ut

Med eksempelet over vil man over de første 12 terminene betale Kr. 26352,- i terminbeløper, Kr. 8341,- i renter og gebyrer, og Kr. 18010,- i avdrag på lånet. Fra du tar lånet på Kr. 150000,- til du kun sitter igjen med restverdien på Kr. 50000,- vil du følge en nedbetalingsplan som vist i tabellen under.

Nedbetalingsplan (Pr år)TerminbeløpRenter og gebyrerAvdragRestverdi
År 1Kr. 26352,-Kr. 8341,-Kr.18010,-Kr. 150000,-
År 2Kr. 26352,-Kr.7397,-Kr. 18954,-Kr. 131990,-
År 3Kr. 26352,-Kr. 6404,-Kr. 19948,-Kr. 93088,-
År 4Kr. 26352,-Kr.7918,-Kr. 20994,-Kr. 72094,-
År 5Kr. 26352,-Kr.6818,-Kr. 22094,-Kr. 50000,-

*  Forutsetning: 5 års nedbetlingsplan med 12 årlige terminer.

I tabellen kunne vi se at restgjelden synker hvert år og at det gjenstår et restbeløp når nedbetalingsplanen er fullført. Dette beløpet er restverdien.

Restverdilån: En lånetype som passer til billån

Det er svært normalt ved kjøp av bil at man velger lån med restverdi for nedbetaling av billån.

Du kan eksempelvis velge en restverdi som du tenker verdifallet på bilen kommer til å treffe parallelt mens du betaler ned lånet.

Under samme tid som du har eid bilen har du i teorien bare dekket verdifallet på bilen, og betalt de rentene og gebyrene som ble påregnet pr termin.

En annen måte å bruke restverdilån til kjøp av bil om du tar billån med pant i bolig eller annen eiendom.

Billån med pant i bolig

Har du ledig plass til mer sikkerhet i boligen eller eiendommen din vil du kunne få et billigere billån grunnet verdiutviklingen og sikkerheten som danner de lave rentene som det er på bolig lån, sammenlignet med andre lånetyper.

Dette avhenger så klart av hva slags sikkerhet lånet potensielt kan ha.

For de fleste gjelder denne modellen å utvide lånet på boligen, tilsvarende med summen du trenger for å betale for bilen.

På denne måten kan du få en lavere effektiv rente enn ved et tradisjonelt billån.

Nedbetaling av billån med pant i bolig

Det viktigste er at du betaler like mye pr termin som du ville gjort med et vanlig billån. Verdifallet på en bil og på en bolig to vidt forskjellige ting. Å betale ned en bil over 30 år i takt med boliglånet er derfor ikke til å anbefale.

En tommelfingerregel er å ta utgangspunkt i at biler maks skal betales ned over 10 år, som de fleste banker også krever, og regne bort alderen på bilen.

Da vil du ha en gunstig lengde på nedbetalingen av billånet for akkurat den bilen det gjelder, samtidig som du da bevarer sikkerheten og potensialet for ytterligere pant til annet.

For å beregne hvor mye du skal betale ned på billånet når du har finansiert bilkjøpet ved å utvide boliglånet ditt, kan du som i tabellen vist på toppen av siden bruke restverdiån.

Hvis bilen er 5 år gammel og maks nedbetalingstid på en bil er 10 år, sitter du igjen med 5 års nedbetalingstid til du er på restverdien.

I følge kalkyler for beregning av verdifall på bil er biler verdt så og si 0 etter 10 år. Da er de kun en stor risiko for uforutsette utgifter.

Restverdi av billån

Du legger rentesatsen på boliglånet inn i regnestykket, tar f.eks. 5 år nedbetalingstid, og anslår hvor mye du tror bilen vil falle i verdi over nedbetalingstiden.

Beløpet du kommer frem til legger du til fordelt over terminbeløpene du har på boligen din. Dette vil være en veldig smart måte å finansiere en bil på, for du betaler bare for verdifallet av bilen.

De aller fleste biler stuper i verdi i det du kjøper de og slik fortsetter det i rundt 10 år. Så, kjøper du en 8 år gammel bil er det ikke særlig smart å planlegge å nedbetale lånet over 5 år med et vanlig billån, eller over 30 år med en bolig, da du vil påkoste deg vanvittig mye mer enn det bilen faktisk er verdt og det størrelsen på lånet tilsier.

Nedbetaling av resten: Avdrag på billånet

Nedbetalingstid på billån må gjøres nesten uavhengig av finansieringsform grunnet verdifallet på bilen. Faller bilen du eier ca Kr. 12000,- pr år, bør du betale rett i overkant Kr. 1000,- i året.

Nyttig regel: Billån nedbetales i tråd med verdifallet.

Kjøper du en bil til Kr. 400000,- og du har tenkt å selge den for Kr. 300000,- om to år, bør du betale rundt Kr. 100000,- under denne perioden.

Dette blir enda mer relevant dersom du har 100% finansiert bilen.

Betaler du da ikke de Kr. 4166,- pr termin over to år og med det dekker verdifallet på bilen, kaster du i praksis egenkapital ut vinduet underveis som du eier bilen.

Restlån: Relativt til andre lånetyper

Lånetyper er enkelt og greit bare ulike måter å nedbetale et lån på. Det har i utgangspunktet ingenting med hva formålet til lånet er, om det er billån, boliglån, forbrukslån, privatlån, eller hvilken sikkerhet som er på lånet.

Lånetypene kan deles inn slik: Rammelån, annuitetslån, serielån, og restlån. Vi har allerede dekket restlån grundig i denne artikkelen, men nå skal vi gå litt inn på de andre lånetypene for å få frem forskjellene mellom finansieringstypene. Restverdi på lån til bil er en lånetype. Det finnes flere!

Uansett hvilken lånetype det er snakk om tilkommer renter av utestående gjeld. Renter vil i de fleste tilfeller betales inn etterskuddsvis. Dette er grunnet at rentene endrer seg over tid.

Man vil få en ganske presis innbetaling på en rente ved å betale den etterskuddsvis, men det er også mulig å betale renter på forskudd. Dette er som regel om du har fast eller låst rente.

Overtid kan det være litt dyrere, men om du treffer markedet på riktig tidspunkt kan det være mye billigere. For banken er det viktigste uansett bare at de skal ha gebyrene og rentene sine.

Så finnes det mange måter bankene formatterer lån inn til forbrukerne på. Den ene er låne typene.

Rammelån

Et rammelån er i de fleste tilfeller et lån som gir deg mulighet til å belåne opp til en spesifikk sum.

Denne lånetypen er oftest brukt i boliglån og pleier å gi lån opp til maksimalt 60% av boligverdien. Summen, i sin helhet, kalles låneramme.

Denne kan du være veldig fleksibel med og litt som du vil, både med tanke på hvordan og når du gjør innbetalinger.

Annuitetslån

Annuitetslån er låneformen som gir låntaker et terminbeløp med renter og avdrag som er likt gjennom hele nedbetalingstiden. Lånet er todelt.

Du har rentedelen sammen med gebyrer og avdragsdelen. Etter hvert som du betaler ned på terminene dine vil renteandelen minske og avdragsdelen bli høyere.

Serielån

I et serielån er terminbeløpene variable. Renter og gebyrer vil variere etter hvert som du betaler ned serielånet, men avdraget du betaler ned vil være likt.

Et serielån vil være fordelaktig hvis det er snakk om store lån eller lang nedbetalingstid. Serielånene har høye avdrag helt fra starten og det kan gjøre at lånet blir betalt ned raskere.

Ulempen med et serielån er egentlig bare at du betaler veldig mye pr termin.

Ekspert-tips: Betal ned verdifallet av bilen

Billån med restverdi er en svært gunstig måte å finansiere bilen på dersom den er ny og skal selges innen tre år. Noen biler kan til og med gå litt opp i verdi det første året grunnet høy etterspørsel og lang produksjons- og leveringstid.

Det vil si at du ved kjøp av en slik bil kan selge den et år senere og potensielt sett gå i 0. Da har du i praksis hatt bilen gratis et år. Ulempen kan for mange være at disse bilene også er de dyreste.

Dersom du ikke har så mye oppsparte midler og ikke tjener unormalt mye penger er det kanskje mer realistisk å gå for et vanlig billån eller et forbrukslån, og kjøpe en brukt bil.

Kanskje den du kjøper bilen av har fulgt ekspert-tipset vårt og kjøpt en ny el-bil med oppsparte midler, eller finansiert den med et billån med restverdi.

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *