Samle billån (Guide 2022)

Samle billån

Har du flere biler med ulike lån kan det være lurt å samle billån. I denne artikkelen tar vi for oss fordelene ved å samle flere billån og hvordan det fungerer.

Dersom du har flere billån spredt mellom ulike banker eller har flere billån samlet i en bank bør du samle billånene. Den første fordelen ved samling av billån er at du da kun får èn betalingsavtale du må leve opp til og betjene.

I eksempelet under kan viser vi hvordan det ser ut dersom du har tre identiske billån og hva som skjer om du samler den.

Samling av Billån (Like)LånebeløpRentesatsRenter og kostnaderLånekostnad (pr mnd)Totalkostnad
DNB Bank (Bil 1)Kr. 150000,-5,34% eff.Kr. 20724,-Kr. 2969,-Kr. 170724,-
Santander Consumer Bank (Bil 2)Kr. 150000,-5,34% eff.Kr. 20724,-Kr. 2969,-Kr. 170724,-
Nordea Finans Norge (Bil 3)Kr. 150000,-5,34% eff.Kr. 20724,-Kr. 2969,-Kr. 170724,-
Sparebank1 (Bil 4)Kr. 150000,-5,34% eff.Kr. 20724,-Kr. 2969,-Kr. 170724,-

Med forbehold om at alle billånene er identiske og fra ulike banker.

Tabellen illustrerer hvor kaotisk det er med flere billån. Der har du fire ulike regninger å forholde deg til.

Dersom du samler disse fire lånene til en og samme låneavtale vil du kun forholde deg til en regning. Det kan gi deg mye bedre oversikt og en enklere nedbetaling.

Gjør besparelser ved å samle billån

I realiteten vil lånene være vidt forskjellig i forhold til lånebeløp, renter og kostnader. Derfor skal vi se på et eksempel der vi kan trekke frem flere fordeler ved å samle billånene.

I dette eksempelet har vi fire ulike biler med forskjellige biler og billån. Dette betyr også varianser i rentesatser, gebyrer og lånekostnader.

Samling av Billån (Ulike)LånebeløpRentesatsRenter og kostnaderNedbetalingstidLånekostnad (pr mnd)Totalkostnad (Inkl. Termin- og tinglysningsgebyr)
DNB Bank (Bil 1)Kr. 150000,-5,34% eff.Kr. 56208,-8 årKr. 2148,-Kr. 206208,-
Santander Consumer Bank (Bil 2)Kr. 60000,-9,60% eff.Kr. 15546,-5 årKr. 1275,-Kr. 78597,-
Nordea Finans Norge (Bil 3)Kr. 270000,-6,22% eff.Kr. 44820,-5 årKr. 5247,-Kr. 314820,-
Sparebank1 (Bil 4)Kr. 145000,-7,42% eff.Kr. 22169,-7 årKr. 2221,-Kr. 172169,-
.

Tallene er hentet fra de respektive bankenes billånskalkulatorer. Ta forbehold om endring av rentesatser, kostnader og vilkår.

Slik vi ser i tabellen er det ganske problematisk å styre “bilflåten” din på denne måten her. Dersom vi summerer opp lånekostnadene (det du må betale totalt pr måned), kommer vi på ca. Kr. 9991,-.

Du har kanskje mulighet til å betjene mer enn dette om du ønsker eller kanskje du kjenner at det allerede er en påkjenning for økonomien med alle disse billånene. Uansett kan vi ta en kjapp titt på rentesatsene.

Ettersom bilene er forskjellig av type og alder er har de helt ulike rentesatser og nedbetalingstid tilknyttet billånene.

Vi kan si det samme om forsikring, men det er ikke det denne artikkelen handler om, men det er allikevel et moment vi må nevne her.

Det kan gi deg like store fordeler å samle forsikringene som det er å samle billånene.

Slik ser lånet ut etter samling

Det vi vil frem til på dette punktet er hvordan billånet vil se ut dersom du samler dem. Dette har vi så klart også laget en liten tabell for å illustrere.

Det er alltid anbefalt å betale ned billån så kjapt som mulig for å ikke betale mindre renter pr bil enn verdifallet på bilene.

Bilen nummer 1 er kanskje en bil av nyere art, kanskje en rimelig klimavennlig nybil.

Det vil ta tid før denne faller i verdi og banken vil gi deg god tid på å nedbetale dette lånet. Bil nummer to er gjerne brukt, men for å betjene dette lånet var du allikevel nødt til å sette nedbetalingstiden til 5 år.

Dersom bilen er 7 år gammel, burde du ikke bruke mer enn 3 år å betjene lånet. Bankene gir stort sett inntil 10 års nedbetalingstid og verdifallet på biler fra de er ny til de er 10 år, tilsvarer noen lunde rentesatsen på nedbetalingstiden.

For eksempelets skyld sier vi at du klarer å betjene totalt Kr. 10000,- pr måned på bilene dine. Dette viser vi i tabellen under.

Samlet BillånLånebeløpRentesatsRenter og kostnaderNedbetalingstidLånekostnad (pr mnd)Totalkostnad (Inkl. Termin- og tinglysningsgebyr)
Lendo Billån (eksempel)Kr. 625000,-6,11% eff.Kr. 94400,-5 årKr. 11990,-Kr. 719400,-

Med forbehold om endring av rentesatser, kostnader og vilkår.

Vi ser at dette ser meget ryddig ut. Der du tidligere hadde fire ulike regninger med alle mulige satser, har du nå kun en regning å forholde deg til. Det tabellen ikke viser er egenkapital, men den er faktisk satt til 0.

Samle billån med egenkapital

I tabellen under ser vi hva som skjer dersom du samler billånene og overfører eller tilfører anbefalt egenkapital (20%) på dette samlede billånet.

Samlet BillånLånebeløpEgenkapitalRentesatsRenter og kostnaderNedbetalingstidLånekostnad (pr mnd)Totalkostnad (Inkl. Termin- og tinglysningsgebyr)
Lendo Billån (eksempel)Kr. 625000,-Kr. 125000,-5,10% eff.Kr. 62053,-5 årKr. 9382,-Kr. 562947,-

Med forbehold om at nominell rente på sikrede billån er flytende og varierer maksimalt fra 3,35 til 5,35% slik som vist på Lendo.no.

Slik vil det altså se ut dersom du samler billånene til ett og samme lån når du tilfører 20% egenkapital. Du får kortere nedbetalingstid, lavere effektiv rente, reduserte kostnader og et mindre å betale pr måned på Kr. 9382,-.

I dette eksempelet betaler mindre over kortere tid for å bli kvitt lånet på akkurat de samme bilene du tidligere hadde fire ulike billån på.

Det aller beste er at du faktisk er ferdig med å betale ned lånet før verdifallet på bilene er gått ned.

Det vil si at om du selger bilene tjener du inn denne differansen i kapital, istedenfor at det frafaller som rent tap, slik det gjør i de aller fleste tilfeller der noen sitter på en serie av billån med ulike nedbetalingsperioder.

Potensielle ulemper med samling av billån

Ingenting i finansverden kommer uten ulemper. Dersom spriket mellom bilene hadde vært større enn slik eksempelet viser ville det vært en større mulighet å ikke oppnå en besparelse ved å samle billånene.

La oss si at du eier tre eldre biler og en ny. På den nye bilen har du 10 års nedbetaling for å redusere den månedlige utgiften og fordi bilen er ny er dette også mulig, mens på de eldre bilene har du 1-3 års nedbetalingstid på lånene ettersom de er 7+ år gamle.

En faktor til er egenkapital. Du har kanskje lagt mye egenkapital på den nye bilen fordi det er den sikreste investeringen, mens på de eldre bilene har du holdt det til minimal egeninnsats.

Hadde du samlet disse billånene kunne det vært mulig å oppnå tap på alle punktene du gjorde besparelser på i det forrige eksempelet.

Samling av billån: Slik får du best resultat

For å unngå potensielle tap ved samling av billån anbefales det at du oppsøker bistand fra eksperter som kan beregne dette ut ifra din bilpark og økonomiske situasjon.

Be om tilbud fra flere banker her.

På den måte kan du sammenligne de laveste rentene fra bankene og gi deg det beste lånetilbudet som det er mulig å få.

Det er alltid best å la en ekspert se over finansene og finne forbedringsmuligheter, fremfor å sitte hjemme selv med en blyant og fundere.

Viktig ved vurdering av samlet lån

Dersom du vurderer å samle billånene til en enkel regning kan du også refinansiere billånet til et nytt lån.

Dersom du får bedre betingelser på det nye lånet vil en samling eller refinansiering utgjøre en besparelse, i tillegg til at det er mye enklere å forholde seg til lån når du har de samlet.

Hvorvidt du har med sikkerhet på alle bilene eller kun på noen kan utgjøre en forskjell, men det i seg selv trenger ikke å være avgjørende.

Som ren anbefaling bør du styre unna forbrukslån på generell basis, men når det kommer til bil må det anses som absolutt siste utvei.

Andre viktige ting å vite om refinansiering eller samling av billån er at du også kan vurdere å inkludere andre gjeldsposter i bildet.

Har du flere smålån, kredittkort, forbrukslån eller kontokreditt i tillegg til billånene, kan du gjøre enda større besparelser ved å samle disse også.

Bytte billån

Dersom du bare har et eller flere billån er det nyttig å være klar over at det er ekstremt enkelt å bytte eller flytte billånet til en ny bank.

De fleste bankene tilfører ingen spesielle gebyrer og har utrolig enkle søknadsprosesser også for bytting av billån.

Det fungerer stort sett på lik linje med søknadsprosessene ved bytting av billån som det gjør ved alle andre lånetyper.

Uansett om du vil samle billånene, refinansiere flere gjeldsposter, gjøre besparelser eller forenkle de økonomiske forpliktelsene dine er samling av billån en mulighet du absolutt bør utforske.

Det tar ikke lang tid og beslutningsgrunnlaget kan innhentes helt gratis og uforpliktende (Dersom du bruker en låneformidler).

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *